Uudet alustatalouspohjaiset palvelut disruptoivat maksamisen tavat. 800 amerikkalaisen kampuksen muodostama opiskelijoiden yhteisö on ottanut innostuneesti vastaan BankMobilen tarjoaman oman talouden alustan.
BankMobilella on oma yhteisö nimeltään BankMobilist, johon jokainen haluaa kuulua. 2 miljoonaa uutta asiakasta on ottanut palvelun käyttöön hetkessä. Liittyminen ja sen käyttö on helppoa. Otetaan kuva omasta ajokortista ja olet 10 minuutissa alustan asiakkaana. Vaikka palvelu on täysin digitaalinen, sen ytimessä on inhimillinen ja henkilökohtainen palvelu.
Tämä kirjoitus jatkaa blogisarjaa, joka perustuu kokemiini havaintoihin ja edelläkävijäesimerkkeihin vieraillessani toukokuussa maailman suurimmassa strategiajohtajien seminaarissa San Franciscossa.
Edellisessä kirjoituksessani (Terveyspalvelu joka muotoilee asiakkaan arkea) pohdin, mitä oikeasti on asiakkaan arki inhimillisen tarpeen, terveyden kautta. Otan toisen esimerkin ihmisen arkeen keskeisesti vaikuttavasta asiasta – rahasta. En puhu rahan määrästä vaan maksamisen tavoista ja yhteisöllisestä arjesta. Yhteiskuntamme perustuu kuluttamiseen pysyäkseen elossa.
Digitaalisuus ja sen kasvattama milleniaalien sukupolvi on ravisuttanut myös perinteistä pankkitoimialaa. Perinteisen pankin palveluun kuuluvat omistamasi pankkitili ja/tai säästötili, josta maksat käyttömaksuja, pankki- ja luottokortit, joista maksat vuosimaksua sekä mahdolliset lainat, joista maksat korkoa. Amerikkalaiset maksavat vuositasolla 32 miljardia dollaria pankkien tarjoamista palveluista, joka on enemmän kuin vuosittainen kulutus vihanneksiin.
Pelikentälle on syntynyt uusia toimijoita, jotka eivät omistakaan fyysisiä konttoreita tai pyöritä perinteistä valuuttaa – samalla Bitcoin-bisnes kasvattaa koko ajan arvoaan. Ne eivät edes peri maksuja käytöstä. Ne tarjoavat alustan asiakkaalle toimia mahdollisimman saumattomasti suoraan kuluttamansa tuotteen, palvelun sekä yhteisönsä kanssa ilman pankin välikäsiä.
Vasta muutaman vuoden ikäinen Amerikkalainen BankMobile edustaa tällaista uuden ajan pankkia. Ei konttoreita, ei kuluja, vaan mobiilia, digiä ja helppoutta. BankMobile on pankkien Uber. BankMobile on rakentanut 800 opiskelijakampukselle oman talouden alustan, jossa opiskelija voi siirtää rahaa yhteisön jäseneltä toiselle, maksaa päivittäisiä ostoksia vaikkapa supermarketissa tai viestiä yhteisön jäsenille talouteen liittyvistä mahdollisuuksista. Bankmobilist-yhteisön voima piilee luotettavuudessa ja vaivattomuudessa oman talouden hallintaan.
Uudet maksutavat vahvistuvat
Uusien maksutapojen pelikentällä vahvistuvat voimakkaasti helppouden, saatavuuden ja yhteisöllisyyden trendit. Nuoria puhuttelevat helpot maksualustapalvelut houkuttelevat asiakkaita perinteisiltä toimijoilta.
Perinteinen pankki rekrytoi uusia asiakkaita esimerkiksi kutsumalla tapaamiseen nuoria pankin konttorille keskustelemaan taloudellisista mahdollisuuksista ja koukuttamalla mukaan leffalipuilla. Kuinka moni 20-vuotias on oikeasti kiinnostunut istumaan ja keskustelemaan talouden suhdanteista pankin konttorilla kesäpäivänä? Pankkien on hankala tavoittaa tätä nuorten asiakassegmenttiä houkuttelevalla tavalla.
Jos voin opiskellessani yliopistolla saada 5000 dollaria luottoa läpinäkyvästi ilman välittömiä korkokuluja kaverilta ja yritykseltä, miksi menisin istumaan lainaneuvotteluun pankkiin? Arvotetaanko minua enemmän ollessani Citibankin, Wells Fargon, Chasen tai Bank of American asiakas? Näihin kysymyksiin vastaa BankMobile Vibe tarjoamalla 5000 dollariin saakka kulutonta luottoa opiskelijoille. Helppoa ja nopeaa. Samanaikaisesti voidaan tarjota 30 minuuttia taloudellista neuvontaa nuorten omalla kielellä – digitaalisesti. Tämä on yksi polku estää opiskelijoiden luottokorttivelkaantuminen opiskeluaikana.
Mobiilimaksaminen on vahvasti kasvava ala myös Suomessa. Otto-pankkiautomaatteja ylläpitävä Automatia ja neljä pankkia aloittivat vuoden 2017 keväällä Siirto-palvelun, jolla asiakkaat voivat maksaa maksuja pelkkien puhelinnumeroiden perusteella. Google Wallet, iWallet, Wirecard, Facebook Credit ja monet muut mobiilit maksutavat ovat yleistymässä nopealla vauhdilla. Apple kertoi tällä viikolla, että myös iMessagella voi jatkossa siirtää rahaa kavereiden kesken.
BankMobilessa laskujen maksu voidaan hoitaa vain ottamalla kuva laskusta puhelimella ja maksamalla yhdellä klikillä.
Maksutapojen muutos voi nopeasti tuottaa merkittävän murroksen rahaliikenteen kenttään. Pankit taistelevat ollakseen edelläkävijöitä, jotta muut toimijat kuten Facebook eivät saisi C2C-maksujen asiakasvirtoja haltuunsa.
Alustatalouden ajureina Uber ja AirBnB
Perinteiset palvelukeskeiset yritykset toimivat putkimaisesti. Ne yhdistävät resurssit palvelutarjontaan ja toimittavat palvelut kuluttajille. Arvon ajatellaan siirtyvän tuottajalta asiakkaalle. Alusta taasen luo ympäristön ja rakenteen yhteisölliselle arvontuotannolle. Esimerkiksi Facebook tarjoaa käyttäjille ympäristön kommunikoida keskenään ja mainostajille alustan tarjota palvelujaan yhteisölle. Amazon aloitti putkimallilla, mutta on siirtynyt alustapohjaiseen malliin.
Alustatalous raivaa alaa monilla alueilla, kuten muun muassa sosiaaliset mediat (LinkedIn, WhatsApp), huutokauppa- ja kauppa-alustat (Amazon, Angie’s List), finanssisektorin ja rekrytoinnin palvelut (Workday, Freelancer), urbaanin kuljetusbisneksen palvelut (Uber, Lyft, Whim), mobiilin maksamisen palvelut (Mahala, Square) ja puhtaan energian yritykset (Sungevity, SolarCity).
Alustatalous koetaan monissa kansallisvaltioissa häiritseväksi tekijäksi. Koska se on globaalia ja sen kontrollointi on vaikeaa. Esimerkiksi Airbnb on kielletty isoissa kaupungeissa kuten New Yorkissa ja Berliinissä. Täten on haluttu suojella paikallisia hotelliyrittäjiä. Uberin, joka yhtiönä ohittaa taksikuljettajien koulutus- ja lisenssivaatimukset, on katsottu esimerkiksi Suomessa rikkovan lakia.
Alustatalous leikkaa radikaalisti vähittäiskaupan tai palvelualan välikäsiä tuotteen ja kuluttajan väliltä sekä kiihdyttää globalisaatiota kaupan arvoketjussa. Todennäköisesti jatkossa muodostuu alustojen alustoja, yrityksiä, jotka erikoistuvat alueellisiin oloihin ja hoitavat alustoille toimintamahdollisuudet, vaikka paikallinen lainsäädäntö suhtautuisi toimintaperiaatteeseen kielteisesti.
Fear of Missing Out – Fomo!
Vaikka näyttää siltä, että alustatalouden palvelut yleistyvät ja monet fyysiset kivijalkatoimipisteet katoavat, inhimillinen kosketus palvelussa ei häviä vaan jopa voimistuu. Digipalveluiden kautta muodostuu yhteisöjä kuten Bankmobilist, joissa yhteydenotto palvelutarjoajaan on helppoa ja nopeaa. BankMobilen toimitusjohtaja Jay Sidhu kertoo aiheesta lisää:
”Still, you won’t avoid all human contact. BankMobile promises you’ll get a call when you open an account. You’re also assigned a “personal banker” to provide an assistance as needed.”
Edelläkävijät panostavat asiakaselämyksen johtamiseen, joka rakentuu asiakkaan ja palvelun tuottajan arjen ymmärtämisestä sekä huomioivasta palkitsemisesta. Näillä eväillä rakennetaan päivittäin tunnekokemuksia, joita asiakas on valmis suosittelemaan.
Erinomaiset ja elämykselliset palvelut jotka tuovat lisäarvoa ihmisen arkeen, eivät vaadi suuria markkinointikampanjoita. Ihmiset, BankMobilen tapauksessa esimerkiksi opiskelijat, suosittelevat palvelua toisilleen. He ovat itse innoissaan palvelun käytöstä ja haluavat kaveritkin mukaan. Kaverit liittyvät innostuneena, sillä yhteisöllisyydessä on voimaa. Kukaan ei halua jäädä ulkopuolelle.
Näin syntyy voimakkaita sosiaalisia ja yhteiskuntaakin muokkaavia ilmiöitä kuten edellisessä muutosaallossa Facebook. BankMobile on laajentanut viimeisen vuoden aikana Vibe-palvelun myös College-opiskelijoille, joka on seuraava askel yrityksen kasvupolulla olla oman talouden alusta miljardille erilaiselle ihmiselle maailmanlaajuisesti tulevaisuudessa.